¿Le ha sucedido a usted algo similar?

• Juan necesita encontrar un apartamento y ve un anuncio en el periódico para un apartamento con un alquiler que él puede pagar. Él completa una solicitud y paga para que le hagan una verificación de crédito. Días más tarde recibe una llamada indicándole que su solicitud ha sido denegada porque tiene “mal crédito.” (Hace dos años Juan no pudo pagar sus cuentas a tiempo por varios meses porque perdió su trabajo.)
  
  
• María también necesita un apartamento. Ella trabaja en un hogar de personas de edad avanzada y gana $8.50 por hora. Muchos propietarios de vivienda o arrendadores le han dicho que no gana lo suficiente para pagar el alquiler de un apartamento de dos habitaciones (comúnmente $900 al mes). Luego, María obtiene un subsidio de la Sección 8, en inglés Section 8 voucher. El subsidio garantiza que ella podrá pagar el alquiler. Pero de igual manera los propietarios de vivienda o arrendadores se niegan a alquilarle porque su puntaje de crédito no es suficientemente alto, lo que significa que tiene mal crédito. (El ex esposo de María no pagó las deudas de la familia mientras estaban casados).
  
  
• Bárbara y Jaime son dueños de una casa que necesita algunas reparaciones. La persona que les va a hacer el trabajo los envió a una compañía hipotecaria para obtener un préstamo con el cual pagarán las reparaciones. La compañía hipotecaria les informa que tienen “mal crédito.” De igual manera, también les informa que les prestará el dinero si están de acuerdo en pagar una tasa de interés más alta, además de una serie de cuotas y cargos adicionales. Lo que quiere decir que los pagos del préstamo serán mucho más altos. Bárbara y Jaime no creen que tengan mal crédito, pero piensan que no tienen otra opción porque tienen que hacerle las reparaciones a su hogar.
  
  
• Shamiqua le acaba de comprar un automóvil a un vendedor local. Semanas más tarde, el vendedor la llama y le dice que “el financiamiento no fue aprobado.” Él alega que si ella quiere conservar el automóvil tendrá que firmar nuevos documentos para el préstamo. El nuevo préstamo tiene una tasa de interés y mensualidades más altas, y un pago total mayor al que ella había accedido pagar inicialmente.
  
  
• Perla y Leonardo piensan hacer una oferta para comprar su primera casa. Primero quieren asegurarse que han sido precalificados para obtener el préstamo hipotecario. Cuando hablan con la agente hipotecaria, ésta les informa que tendrán que pagar una tasa mucho más alta de las que se han estado anunciando en los periódicos, además de tres o cuatro “puntos,” los cargos por la solicitud, además de otros cargos. La agente hipotecaria les informa que las tasas y los cargos más bajos son únicamente para aquellas personas cuyo “crédito es perfecto.”
  
  
• Shanti siempre fue una conductora excelente y el costo para asegurar su automóvil siempre ha sido bajo. Un día ella recibe una carta de la compañía aseguradora informándole que sus pagos mensuales subirán porque su puntaje de crédito es bajo, y la compañía alega que los conductores con ese tipo de puntaje representan un riesgo más alto. Shanti estaba confundida porque una cosa no parece tener nada que ver con la otra y a su entender no tenía problemas con su crédito.

Este tipo de historias suceden a menudo. El tener “mal crédito” o un “puntaje de crédito bajo” ha interferido para que algunas personas no puedan alquilar un apartamento, obtener un préstamo con términos razonables para comprar una casa, un carro o una lavadora; o inclusive para asegurar su automóvil. La situación es especialmente problemática e injusta para aquellos que trabajaron por muchos años en lugares donde ganaban un salario mínimo, aun si ahora están ganando más dinero.

Vivir en New Jersey es carísimo. A menudo, las personas que ganan un salario mínimo no ganan lo suficiente para pagar todas sus cuentas, incluyendo el alquiler, transporte, comida y las visitas al médico. La situación es aun peor si además tienen que pagar por el cuido de los niños. No es de sorprenderse que las personas que ganan un salario mínimo tienen dificultad para pagar sus cuentas a tiempo—o simplemente para pagarlas. De igual manera, las tarjetas de crédito y otros tipos de préstamos costosos son promocionados de manera extensiva en las comunidades donde viven personas con bajos ingresos. Sin embargo, aunque no es una buena idea, muchas de las personas que ganan salarios mínimos utilizan con frecuencia las tarjetas de crédito para pagar las cuentas—y después tienen dificultad para hacer los pagos de la tarjeta de crédito. Aunque todos quieren evitar caer en la trampa de las tarjetas de crédito, “maniobrar” las cuentas es parte del diario vivir de las personas con bajos ingresos y como resultado pueden tener un “mal crédito.”

Las compañías de información de crédito, en inglés credit bureaus, mantienen información sobre pagos retrasados o los no hechos, además de datos adicionales proporcionados por las tiendas, las compañías de servicio público y los médicos, entre otros. Ellos recopilan toda esta información y la convierten en un número o puntuación conocida en inglés como FICO score. La puntuación más alta que se puede obtener es aproximadamente entre 800 y 850. Muchos propietarios de vivienda o arrendadores, bancos, financieras, tiendas por departamento, prestamistas y otros negocios negarán—o le cobrarán intereses o cuotas más altas—simplemente porque tiene una puntuación menor de 650 o 600. Esto no es justo. La historia de cada persona es diferente y la solvencia de cada uno debe ser juzgada sólo luego de haber considerado el historial de dicha persona en su totalidad. La mayoría de las personas que han trabajado arduamente, pero por un salario mínimo—y casi siempre han podido continuar pagando gran parte de sus cuentas—saben como manejar su dinero. Simplemente no tienen suficiente. Inclusive hay una ley federal que garantiza la igualdad de oportunidades con respecto al crédito, conocida en inglés como Equal Credit Opportunity Act, que requiere que los vendedores o prestamistas tomen en consideración el historial del solicitante en su totalidad.

No se dé por vencido si está tratando de comprar algo o alquilar un apartamento y es rechazado por su crédito. Y no pague tasas ni cuotas altas sólo porque el prestamista se las muestra en un papel o le informa que “esas son las tasas de interés.” Hay varias cosas que puede hacer para obtener lo que necesita o para que no tenga que pagar más de lo que debería:

• Si es posible, vaya a varios sitios antes de finalizar la compra. Si está buscando un apartamento, lo más seguro es que tendrá que coger el primero que encuentre ya que es muy difícil encontrar uno. Pero si está tratando de comprar otra cosa u obtener un préstamo—o inclusive si tiene la suerte de estar en un lugar donde hay varios apartamentos disponibles—vaya a varias tiendas, comercios o bancos antes de finalizar la comprar o el negocio. Al hacer esto, tendrá mejores oportunidades de obtener un buen precio, una tasa de interés y pagos más bajos.
  
  
• Si un vendedor o prestamista lo rechaza porque tiene “mal crédito”—le dice que tiene que hacer pagos o cuotas más altas—no se dé por vencido. Su puntaje de crédito y su informe de crédito pondrían ser erróneos. Usted puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito, así como una versión “no oficial” de su puntaje de crédito. Y si piensa que el informe está incorrecto o no tiene una explicación completa, puede solicitar que se inicie una “reinvestigación” sobre la información que aparece en éste. (Para una explicación sobre como solicitar una reinvestigación, lea el artículo Como evitar los problemas con las tarjetas de crédito). Si la información incorrecta no es corregida, es posible que pueda llevar al tribunal a la compañía de clasificación de crédito y, en ciertas ocasiones, hasta el acreedor que proporcionó dicha información. Puede contratar a un abogado para que le represente o, si llena los requisitos de elegibilidad, puede ir a las oficinas de Servicios Legales.
  
  
• Pregunte siempre si califica para obtener un préstamo con intereses y cuotas más bajas. Si el prestamista le dice que no, pregunte porqué y averigüe que debe hacer para obtener una mejor tasa de interés y cargos más bajos. Recuerde: vaya a varios lugares antes de tomar una decisión. Hable con otros prestamistas para averiguar quien le brindará la mejor oferta.
  
  
• Si usted tiene un subsidio del programa de sección 8, en inglés Section 8 voucher, el propietario de la vivienda o arrendador no puede utilizar su puntaje de crédito, en inglés FICO score, o su informe de crédito como la razón principal para negarse a alquilarle un apartamento. Si el propietario de la vivienda o arrendador le indica que no aceptará el subsidio de la sección 8, Section 8 voucher, porque su historial de crédito es negativo o su puntaje es bajo, usted puede presentar una denuncia ante la División de Derechos Civiles de New Jersey, New Jersey Division of Civil Rights. (Vea la lista que aparece a continuación para obtener el teléfono de la oficina de la División más cercana). Además, si cumple con los requisitos, puede ir a la oficina de Servicios Legales o puede contratar a un abogado para que le represente. (Para una explicación más detallada, lea La discriminación en la vivienda).
  
  
• Si ahora tiene suficiente dinero para pagar todas sus cuentas a tiempo, además de poder hacer los pagos de una casa nueva, carro, apartamento, o cualquier otro artículo—pero como quiera es denegado o le cobran tarifas y cuotas más altas porque tiene “mal crédito”—pida hablar con la persona que tomó esa decisión. Explíquele como ha cambiado su situación. Pida que su solvencia, en inglés creditworthiness, sea valorada de acuerdo a su historial en su totalidad, no simplemente en un número o informe de crédito que sólo muestra parte de su historial.
  
  
• La bancarrota y la ayuda de una agencia sin fines de lucro que ofrece asesoría al consumidor podrían ser opciones a considerar. El libro publicado por el Centro Nacional de Asesoría Legal para Consumidores, Nacional Consumer Law Center, titulado en inglés Guide to Surviving Debt (2002 Edition) es una buena fuente para obtener más información sobre estas opciones. Dicho libro también está disponible en muchas bibliotecas públicas y librerías.
  
  
• Si piensa que la verdadera razón por la cual le han negado el crédito—o le están cobrando demasiado por un préstamo—es por su raza, religión, nacionalidad o porque es una mujer o tiene una familia, debe comunicarse con la División de Derechos Civiles y presentar una denuncia. (Vea la lista que aparece a continuación para obtener el teléfono de la oficina de la División más cercana). O debe hablar con un abogado que tenga experiencia trabajando con casos de reclamaciones relacionadas con la discriminación al otorgar préstamos o casos por prácticas predatorias para dar préstamos.

Este artículo apareció originalmente en la edición noviembre 2003 de Cuáles son sus derechos legales (Looking Out for Your Legal Rights^®).

Enlaces a otros sitios Web

• División de Derechos Civiles de New Jersey